Le crédit-bail immobilier est une solution souvent privilégiée par les entreprises pour financer l’acquisition de leurs locaux professionnels. Cependant, il est important de connaître les règles encadrant cette pratique, notamment en ce qui concerne l’inscription au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Cet article vous présente les différents aspects juridiques liés à cette inscription et les obligations qui en découlent pour les établissements de crédit et les entreprises concernées.
Le FICP : définition et objectifs
Le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) est un outil mis en place par la Banque de France dans le but d’aider les établissements financiers à mieux gérer le risque d’impayés. Il recense les incidents de paiement caractérisés liés aux crédits accordés aux personnes physiques, qu’il s’agisse de prêts immobiliers, de prêts à la consommation ou encore de découverts bancaires autorisés. Les informations contenues dans le FICP sont consultables par les banques et autres organismes financiers lorsqu’ils envisagent d’accorder un nouveau crédit à un client.
L’inscription au FICP pour les contrats de crédit-bail immobilier
Les contrats de crédit-bail immobilier sont des contrats par lesquels une entreprise (le preneur) loue un bien immobilier à un établissement de crédit (le bailleur) en vue de l’acquérir à l’issue d’une période déterminée. Le preneur s’engage alors à verser des loyers pendant toute la durée du contrat.
Lorsqu’un incident de paiement survient dans le cadre d’un contrat de crédit-bail immobilier, l’établissement de crédit est tenu de signaler cet incident à la Banque de France pour inscription au FICP. Cette obligation résulte de l’article L. 333-4 du Code de la consommation, qui dispose que « tout établissement qui consent un crédit doit déclarer à la Banque de France, dans des conditions fixées par décret en Conseil d’État, les incidents caractérisés de remboursement ».
Les conditions d’inscription au FICP
Pour qu’un incident de paiement soit considéré comme caractérisé et entraîne l’inscription au FICP, plusieurs conditions doivent être réunies :
- Le montant impayé : le montant des sommes restant dues doit être supérieur ou égal à deux échéances ou loyers consécutifs;
- La mise en demeure : le créancier doit avoir adressé au débiteur une mise en demeure par lettre recommandée avec accusé de réception, sans succès;
- L’absence de contestation : le débiteur ne doit pas avoir contesté le bien-fondé de la créance dans un délai de deux mois suivant la réception de la mise en demeure;
- Le respect du délai : l’incident doit être déclaré à la Banque de France dans un délai maximum de 60 jours à compter du premier impayé.
Si ces conditions sont remplies, l’établissement financier procède à l’inscription au FICP. Le débiteur est alors informé par courrier recommandé avec accusé de réception de son inscription et des voies de recours dont il dispose pour contester cette décision.
Les conséquences pour les entreprises concernées
L’inscription au FICP peut avoir des conséquences importantes pour une entreprise. En effet, elle rend plus difficile voire impossible l’accès à de nouveaux financements, puisque les banques et autres établissements financiers consultent systématiquement le FICP avant d’accorder un crédit. Cette situation peut donc mettre en péril la pérennité de l’entreprise si elle se trouve dans l’incapacité de financer ses investissements ou son besoin en fonds de roulement.
Il est néanmoins possible pour une entreprise inscrite au FICP de solliciter auprès de la Banque de France un délai supplémentaire pour régulariser sa situation. Si cette demande est acceptée, la mention « délai accordé » est apposée sur le FICP et les établissements financiers peuvent alors accorder un crédit à l’entreprise malgré son inscription.
Enfin, il convient de souligner que l’inscription au FICP n’est pas définitive. Elle est automatiquement effacée lorsque les sommes impayées sont intégralement remboursées ou lorsque le débiteur bénéficie d’une procédure de traitement des situations de surendettement, telle qu’un plan de redressement ou une procédure de rétablissement personnel.
En conclusion, l’encadrement juridique de l’inscription au FICP pour les contrats de crédit-bail immobilier vise à protéger les établissements financiers contre le risque d’impayés tout en offrant des garanties aux entreprises concernées. Il est donc essentiel pour les acteurs du crédit-bail immobilier de bien connaître ces règles et d’en tenir compte dans leur gestion quotidienne.
